For noen er «kredittscore» eller «kredittvurdering» skumle ord, og det hjelper ikke at selskapene som gjør kredittvurderinger noen ganger holder kortene tett til brystet om hva det egentlig handler om. Det kan også være frustrerende å være forbruker, hvis en leverandør peker på kredittvurderingsselskapet, og de i sin tur peker tilbake på selskapet der du prøver å bli kunde.
Det skal ikke så mye informasjon til for å avdramatisere beregningen av kredittscore, og det er sikkert mange som vil bli overrasket over noen av faktorene som ikke telles med i vurderingen.
Husk at det er mye kredittvurderingsselskapet ikke vet
Selskapene som beregner kredittscore har tilgang til informasjon fra en rekke kilder, så lenge som du har godkjent at det gjøres en kredittvurdering. Likevel er det viktig å huske på at det er mange faktorer som selskapene ikke kjenner til, og som derfor ikke påvirker kredittscoren din:
- Inntekten din. Dette er selvfølgelig en sannhet med modifikasjon, men kredittscoren din reflekterer ikke endringer i inntekt etter siste ligning. Mye kan ha skjedd i løpet av den tiden, og i spesielle tilfeller kan dette ha mye å si for kredittscoren. Selv med ny skattemelding vil selskapene aldri ha tilgang til umiddelbart oppdatert informasjon om inntekt.
- Betalingsanmerkninger som er gjort opp. Noe av det aller viktigste i en kredittvurdering, er din betalingshistorikk. Det er selvfølgelig ikke så rart, og åpne betalingsanmerkninger eller inkassosaker teller svært negativ. Likevel vil disse forsvinne med en gang de er gjort opp i sin helhet, og skal da ikke påvirke kredittscoren din.
- Forbruksmønster og kjøp. Det vil være mulig å analysere gjelden din, inkludert eventuell utestående kredittkortgjeld. Samtidig er det ingen kredittvurderingsselskaper som har tilgang til hva du har brukt pengene på, og med tanke på personvern vil det nesten helt sikkert fortsette å være slik. Det betyr at forbruksvaner, uansett om det er spill på nett eller hurtigmat, aldri vil påvirke kredittscoren.
- Økonomien til samboer eller ektefelle. Så lenge som du kredittvurderes på egen hånd, spiller ikke økonomien til ektefelle eller samboer noen rolle. Det er bare hvis du for eksempel tar opp gjeld med ektefelle som medlåntaker, som det blir relevant.
- Sparing. Penger på sparekonto har egentlig ingen effekt på kredittscore. Trendene i forhold til sparing og nedbetaling endrer seg hele tiden, men husk at en kredittvurdering kun handler om gjeld, ikke sparing, fond, aksjer og annet kapital. Det kan være at det er mulig å gjøre unntak her, hvis noen for eksempel ikke har inntekt, men svært mye sparing. Likevel må det i så tilfelle vurderes manuelt.
I tillegg til disse tingene som kredittselskapene ikke benytter i sine modeller, er det mange andre faktorer som faktisk er relevante, men som ikke så mange tenker på. Det kan handle om alt fra hvor i landet du bor, til hvor lenge du har bodd på en adresse, i tillegg til alder og inntekt over tid. Husk også at det ikke finnes noen fasitsvar på hva som er en godkjent kredittscore, og forskjellige selskaper vil stille forskjellige krav til hva som må til for å bli godkjent.
